Можно рассмотреть альтернативные возможности для защиты своих накоплений. Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) — это современный инструмент, который позволяет не только зарабатывать больше, чем депозит в банке, но и получать налоговый вычет. О том, где и как можно открыть ИСС, рассказывает Валентина Гачина, директор офиса Райффайзенбанка в Череповце.
Что такое индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) и как его открыть?
По данным Московской биржи, на июль 2021 года в Вологодской области было открыто более 37 тысяч ИИС. Этим инструментом уже пользуется 3,2% жителей региона. В Рейтинге Северо-Западного федерального округа область занимает 4-е место, уступая Архангельской и Ленинградской областям, а также Санкт-Петербургу. Как видите, частные инвесторы уже пользуются этим инструментом.
Расскажу о нем подробнее. ИИС — это счет, который открывается для инвестиций в инструменты российского фондового рынка. ИИС может открыть только физическое лицо — налоговый резидент старше 18 лет. Причем, один человек имеет право владеть одновременно только одним ИИС и не может частично изымать со счета средства. На ИИС можно переводить только рубли, но не валюту или ценные бумаги. Максимальная сумма инвестиций в год — 1 млн рублей. Минимальный срок открытия — 3 года. Если закрыть счет раньше, лишитесь всех налоговых льгот. Открыть ИИС можно в отделении банка, на сайте или через мобильное приложение, если счет в банке уже есть. Такая возможность есть и у клиентов Райффайзенбанка.
С какой целью открывают ИИС?
Согласно исследованию, проведенному нами среди инвесторов Северо-Западного региона в октябре этого года, основная цель, которую ставят перед собой частные инвесторы — обеспечить пассивный доход. Так ответили 40% респондентов. Почти каждый четвертый хочет для начала просто попробовать свои силы. С помощью инвестирования 15% планируют накопить на среднесрочную цель. Например, квартиру или образование ребенка. Еще 15% используют инвестиции в качестве альтернативы банковскому вкладу сроком на 1 год. 7% респондентов планируют за счет прибыли погасить потребительский кредит или ипотеку.
Как получить налоговый вычет?
Существует два типа ИИС: А и Б. Счет типа А дает право на налоговый вычет в размере 13% от суммы вложений за год. Инвестировать можно любую сумму, но получить налоговый вычет можно только с суммы 400 тысяч. Он составит 52 тысячи в год. Обращаться за вычетом можно каждый год. Инвестор должен быть трудоустроен и платить НДФЛ. Налоговый вычет по счету типа А можно получить уже на следующий год после открытия счета. То есть, если вы откроете и пополните ИИС типа А в этом декабре, то уже в январе 2022 года можно подать документы для получения вычета за 2021 год.
Чем счет типа Б отличается от счета типа А?
По условиям счета типа Б инвестор не платит 13% налога с инвестиционного дохода, при этом максимальный размер вычета не ограничен. Инвестору не обязательно иметь официальную работу и платить налог на доходы. Налоговый вычет по счету типа Б можно получить только через три года после открытия ИИС через брокера или налоговую. Как видите, вполне легально можно вернуть уплаченный ранее налог, увеличив тем самым свой доход.
Какой тип счета вы рекомендуете новичкам?
Для инвесторов с официальным доходом, которые предпочитают консервативные инструменты с доходностью на 2-4% выше, чем по вкладу, и готовы инвестировать на срок не более трех лет, подойдет счет типа А. Для опытных инвесторов с небольшим официальным доходом или без него, которые предпочитают более высокую доходность, особенно в иностранной валюте, и готовы инвестировать на срок более трех лет, рекомендую открыть ИИС типа Б.
Для тех, кто пока не определился с инвестиционной стратегией, решение о выборе типа счета можно отложить. По окончании трех лет с момента пополнения счета можно подсчитать, какой тип выгоднее. Рекомендую очень взвешенно подходить к решению, так как изменить выбранный тип счета нельзя. Придется закрыть один и открыть другой.
Где лучше открыть ИИС? Как выбрать надежного финансового партнера?
Тем, кто не готов тратить время на изучение темы инвестиций с нуля, лучше доверить капитал управляющей компании (УК) и оформить договор доверительного управления ценными бумагами. УК должна иметь выход на обе биржи — Московскую и Санкт-Петербургскую, предлагать рыночные тарифы, располагать широким выбором финансовых решений и иметь удобное мобильное приложение.
Например, можно обратиться в УК «Райффайзен-Капитал». Она предлагает различные стратегии на выбор частного инвестора в зависимости от аппетита к риску. Например, можно инвестировать в российский рынок облигаций с потенциальной доходностью 9,2% годовых с учетом вычета либо в рынок акций с потенциальной доходностью 16,5%. В первом случае уровень риска низкий, во втором — уже средний.
Если инвестор хочет самостоятельно выбирать инвестиционные инструменты, то ему стоит открыть счет у брокера или в коммерческом банке с брокерской лицензией. При выборе финансового партнера нужно обращать внимание на надежность компании и ее рейтинги.
Какие рекомендации вы можете дать начинающему инвестору?
Прежде всего, не стоит забывать, что инвестиции всегда сопряжены с риском. И на начальном этапе важно оценить свой риск-профиль, чтобы выбрать подходящие инструменты. Мы считаем, что будущее финансовых сервисов за автоматизированным подбором портфеля, который позволит просто и мгновенно выбрать финансовую стратегию с учетом всех ожиданий клиента.
Начать инвестировать можно с любой суммы. Пусть по 1000 рублей, но регулярно. Например, каждый месяц. Вариантов для вложений множество — можно выбирать среди любых инструментов, которые торгуются на Московской и Санкт-Петербургской биржах. Это могут быть облигации, акции российских или иностранных компаний, биржевые фонды и т. д. Но решение необходимо принимать взвешенно. Доля каждого инструмента в портфеле не должна превышать 5%.
Порядка 10% регулярного дохода я бы рекомендовала оставлять «про запас» или для выгодных инвестиций в будущем. Хранить временно свободные средства лучше на накопительном счете. Например, накопительный счет «Выгода» в Райффайзенбанке позволяет зарабатывать до 7% годовых и одновременно позволяет свободно распоряжаться деньгами. Управлять им можно полностью онлайн. Часть инвестиций или накоплений лучше делать в долларах. Так вы защитите активы от высокой волатильности рубля.